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中文摘要: 提高家庭投资理财认识并通过科学的家庭投资理财是提高人们家庭收入、抵御金融风险、进一步改善人们生活水平重要方法。在指导老师循序渐进的引领下,本文以发放问卷方式收集济南市城市家庭投资理财基础数据,通过上网查找数据对国内外家庭投资理财现状探究,以对济南市贾先生的家庭投资理财方案分析和方案设计为实例,介绍了家庭投资理财所涉及到的最基础的金融知识和最基本的方法,回答了在校高中学生视角如何提高家庭资产保值增值效率问题。揭示了运用先进的金融知识进行科学的家庭投资理财方法是可以创造财富,进一步说明知识是生产力,是推动人类社会发展的巨大动力。

关键词:家庭 投资 理财 金融 知识

一、课题研究背景

家庭是社会经济生活的微观主体,资产是保障家庭存在和发展的物质基础,家庭资产按存在形式分为金融资产和非金融资产,前者主要有诸如储蓄、债券、基金、股票、期货等构成,后者主要有、房地产、文化及艺术品、汽车等大件耐用消费品构成。

随着我国社会经济持续高速发展,家庭经济收入不断提高,城市家庭资产规模快速增长。家庭户均资产规模从2011年的97.0万元,增加到2017年的150.3万元,年均复合增长率7.6%。2018年我国城市家庭的户均资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。中国家庭财富逐年增加,财富总值已位列世界第二,仅次于美国。摆在人们面前一个刻不容缓的问题是:如何做到我们的资产保值增值、资产收益率高于通胀率?从我们高中学生的知识视角如何回答这样一个与人们生活息息相关的问题?根据教育部《中小学综合实践活动课程指导纲要》和《关于加强和改进普通高中学生综合素质评价的意见》结合山东省实验中学2020年春季即将举办第十三届校园科技节活动,我们利用假期在联储证券公司山东分公司参加职业生涯体验和青年志愿者服务活动的机会,利用指导老师空闲时间,在指导老师深入浅出的辅导下,学习了基础的金融知识,特别关注了金融理财知识在生活中的应用,结合各自家庭实际情况感知及在调研过程中遇到的特色样本,提出了《济南城市家庭投资理财现状浅析及方案设计》的研究性学习课题,通过问卷调研方式并以我们高中在校学生现有的知识及在假期学习的金融基本知识回答上述问题。通过这样的研究性学习和社会实践,我们深深体会的金融知识在我们的日常生活中普遍应用并通过掌握一定的金融知识对提高我们生活的重要性,极大的提高了我们更加主动学习金融知识的热情和意愿,并为我们大学选择学习专业提示了方向。

二、课题研究方法

根据导师要求,并在导师指导下,我们认真学习了《证券投资学》和《证券与期货》两本书、网上查找资料学习,特别是搜狐财经网是我们经常学习的网站,积累了完成课题的必要基础知识。通过问询亲朋好友以及发放问卷方式获得一定量基础调研数据并从中遴选100份有效数据,为完成课题积累了的基本素材。

三、课题研究内容

1、投资理财概述

投资理财Finance and investment:投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。

基于金融类投资理财服务平台机构主要分为银行、保险及证券三大组成部分。我们在联储证券学习最多的、最常见的家庭投资理财工具是股票、债券、基金。

2、国外家庭投资理财现状

各国的银如何快速赚钱【扣扣11999181】行存款利率都低于通货膨胀率,放很多钱在银行等于让其贬值,这一项的占比越高,实际购买力的亏损就越多。下面是来源于搜狐财经网国外家庭投资理财数据:

美联储发布的报告中表示,2017年第二季度,美国家庭财富净值攀升到了创纪录的96.2万亿美元。以1.3亿户计算,户均74万美元,折合人民币月491万,其资产配置构架如表1和表2,我们可以看出,美国富裕家庭投资金融资产占比42.6%,其中金融资产配置最主要特点是股票和债券的占比较高,在可投资资产中接近四分之一。股票相对灵活收益较高,债券又风险相对较低,二者相搭配,也是一种很好的资产配置,能够做到资产安全的保值增值。

表1  美国家庭资产配置架构1

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表2  美国家庭资产配置架构2

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由表1和表2我们不难看出,美国家庭投资理财工具多样化、灵活化、知识化,其特点是重金融投资理财轻非金融投资理财,在金融资产中把资金投资在获利高相对风险小的债券、股票、保险和养老金占比比较大。

在来看看其它发达国家的投资金融资产占比。

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由上图数据我们知道:

日本家庭投资理财中金融资产占家庭总资产占比为61.1%

新加坡家庭投资理财中金融资产占家庭总资产占比为56.0%

瑞士家庭投资理财中金融资产占家庭总资产占比为54.4%

英国家庭投资理财中金融资产占家庭总资产占比为52.2%

加拿大家庭投资理财中金融资产占家庭总资产占比为48.6%

法国家庭投资理财中金融资产占家庭总资产占比为39.8%

这些金融资产大多投资在债券、股票、保险和养老金以获得远远高于通货膨胀率的收入,达到资产保值增值目的。

3、国内家庭投资理财现状

我们通过问询亲朋好友以及在人员流量较大的地方以随机发放问卷调研方式获得数据中,随机遴选100样本进行数据分析,获得如下数据:

济南市家庭户均资产达到150.6万元,从资产配置上,家庭住房资产占比高达76.1%,金融资产占比15.6%;金融资产中,银行储蓄占比最大达到家庭金融资产的66.5%;股票+基金等证券化资产占比家庭金融资产为11%。

从上述数据分析中我们不难看出结论,济南城市家庭投资理财工具较少,不够灵活,其特点是重非金融资产轻金融资产,重非流动资产轻流动资产投资。

我们从济南市获得样本数据和全国数据基本吻合。

广发银行联合西南财经大学发表了一份长达76页的《2018中国城市家庭财富健康报告》(以下简称《报告》)显示,2018年,我国城市家庭的户均总资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。中国家庭财富逐年增加,财富总值已位列世界第二位。家庭总资产中,房产的占比最高达77.7%;金融资产在家庭总资产中仅占11.8%,在金融资产中, 42.9%为银行存款,股票仅占8.1%,,基金则仅有3.2%。以此推算,股票在家庭总资产中不足1%,基金则更少。

4、国内外家庭投资理财对比分析

《报告》对中国和美国家庭投资理财提供如下数据:

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根据《报告》提供的数据,我们对中国和美国家庭投资理财数据进行了科学分析,我们深刻认识到:

(1)数据显示,我国城市家庭投资理财配置中,住房资产在家庭总资产中占比77.7%,远高于美国的34.6%;而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%,在美国这一比例为42.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性,挤压了家庭的金融资产配置。流动性枯竭极大提高了家庭理财风险。

(2)数据显示,67.7%的我国家庭投资理财配置仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品,拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性,拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。家庭投资理财品种的单调导致风险骤然加大。

(3)由此我们得到如下结论:我国家庭投资理财工具较少,投资方法不够灵活,投资理念不够成熟,因而导致投资理财收入不够理想;世界发达国家家庭投资理财工具多样化、投资方法灵活化、投资理念知识化,因而投资理财收入远远大于通胀贬值。

5、家庭投资理财现状认识

通过调研我们首先认识到我国家庭投资理财意识依然处于初级阶段,很多家庭基本上没有家庭投资理财增值的意识,或者投资理财方法单调除了买房,就是存钱,没有抵御金融风险思想准备。

其次是我国金融投资理财市场巨大,虽然家庭收入还没有美国高,但是增长的速率远远高于美国,因此发展前景广阔。

6、家庭投资理财建议

(1)国家积极鼓励推动发展金融投资理财市场,建立健全各种发展金融投资理财的法律法规制度并严格监管市场运行,防范各种金融风险发生。金融机构应该依法依规推出多种多样的金融投资理财品种,维护市场三公原则,诚信于民。

(2)提高人们对投资理财重要性的认识,特别是金融机构应该积极宣传推广,让希望参加的投资者知道投资理财可以是家庭收入的重要来源之一,是抵御通货膨胀和货币贬值的有效方法之一。

四、家庭投资理财方案设计

在我们随机问卷调研工作中认识贾先生,贾先生对我们非常信任,对我们工作非常支持,在交流过程中希望我们给出一个符合他实际情况的一个家庭投资理财方案。

1、贾先生基本信息

贾先生是某大学政治系本科毕业,在某出版社工作,今年51岁。妻子是小学老师,今年48岁。夫妻俩社保五险一金齐全,上班近没有购买汽车。孩子在某知名大学外语专业学习,目标出国读研。贾先生有自有住房120平方米(出版社房改房)无按揭费用,对金融行业了解不多,有一年期银行储蓄存款50万,投资理财理念比较保守。

2、贾先生基本财务信息如下表3、表4、表5

表3  家庭基本成员表                                    (单位:万元)

家庭成员年   龄职   业工资收入年终奖收入年收入贾先生51出版社编辑8218贾太太48小学老师55孩子20在校大学生合计13215

表4  家庭资产负债表:                                    (单位:万元)

资  产金  额占  比负  债金  额占  比存款5025%流动负债房产15075%长短期负债其它其它资产总计200100%净资产200

表5  家庭收支情况表                                    (单位:万元)

年收入金    额年支出金    额贾先生工资8日常基本生活3贾先生奖金2教育费用4贾太太工资5双方老人1贾太太奖金其它1孩子存款利息收入1收入合计16支出合计9年结余7

3、贾先生投资理财基本目标

支持孩子出国学习,改善并提高目前家庭投资理财收益。

4、贾先生目前家庭投资理财分析

该家庭工作职业稳定且收入处于济南中等水平,处于稳定发展阶段。有一定经济基础,该家庭已经有了自有住房且无房贷,生活无负债,银行定期、活期存款占据了金融资产主要部分,这些资产安全性良好,为未来家庭投资理财奠定了良好的基础。不足的地方是家庭财产积累缓慢,投资理财品种单一且收益率极低但发展潜力巨大。

5、我们学习到的几种常见投资理财方法和知识

(1)国债逆回购 National debt reverse repurchase就是将资金通过国债回购市场拆出,其实就是一种短期贷款,即你把钱借给别人,获得固定利息;而别人用国债作抵押,到期还本付息。逆回购的安全性超强,等同于国债。

(2)股票stock是股份公司发行的所有权凭证,是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。

(3)基金fund 广义是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金,各种基金会的如何快速赚钱【扣扣11999181】基金。

(4)ETF(Exchange Traded Fund) 交易型开放式指数基金,通常又被称为交易所交易基金(Exchange Traded Fund,简称ETF),是一种在交易所上市交易的、基金份额可变的一种开放式基金。

(5)上证50ETF作为上海市场最具代表性的蓝筹指数之一,上证50指数是境内首只交易型开放式指数基金(ETF)的跟踪标的。上证50ETF是一种创新型基金。

(6)CPI consumer price index 消费者物价指数又名居民消费价格指数

6、贾先生家庭投资理财方案设计

明确思路后,根据贾先生的特点,我们首先排除了贾先生投资股票中的中小板、创业板风险比较大的选项,在贾先生还不太了解金融市场、投资初期阶段也基本排除投资个股选项,鉴于贾先生长期不需要流动资金,于是我们给出最保守的投资理财建议,建议贾先生把50万的一年期银行存款改成622投资模型,即:

家庭金融资产的60%即30万投资银行定期5年存款,收益是30x3.85%=1.155

家庭金融资产的20%即10万元投资上证50ETF,收益是10x28%=2.8

家庭金融资产的20%即10万元投资国债逆回购,收益是10x3%=0.3

给出投资国债逆回购方法最大优点在于变现灵活,有91天期、7天期、1天期等品种,当月工资收入也可以投资国债逆回购,投资回报高且不影响流动性。

表6  家庭投资理财组合后的家庭收支情况表                  (单位:万元)

年收入金  额年支出金  额贾先生工资8日常基本生活3贾先生奖金2教育费用4贾太太工资5双方老人1贾太太奖金其它1孩子存款利息收入1.155国债逆回购0.3上证50ETF2.8收入合计19.3支出合计9年结余10.3新增年结余3.3

由新的家庭收入支出表我们可以知道,在不改变支出的前提下,通过622投资模型组合,年结余增加3.3万元,相当于增加了贾先生近4个月的收入,极大的改善了贾先生家庭投资理财环境,提高了收益,远远跑赢了国家统计局公布cpi3%的涨幅,使得贾先生家庭投资理财安全、合理高效,贾先生一家非常满意。随着贾先生对金融知识和投资理财产品了解的越来越多,在投资理财安全范围内投资方法在多元化,相信贾先生投资理财收益会更高。

五、总结

我们利用假期在联储证券公司山东分公司参加职业生涯体验和青年志愿者服务活动的机会,利用指导老师空闲时间,在指导老师深入浅出的辅导下,学习了基础的金融知识、进行了社会调研、设计了简单的家庭投资理财模型。通过开展这些工作,极大的丰富了我们对社会和生活的认知、学习和应用的认知,特别是对运用金融知识科学设计家庭投资理财方案有了深刻认识,主要表现在:

1、中国家庭财富逐年增加,财富总值已位列世界第二,但是家庭投资理财工具较少,投资方法不够灵活,投资理念不够成熟,因而导致投资理财收入不够理想;世界发达国家家庭投资理财工具多样化、投资方法灵活化、投资理念知识化,因而投资理财收入远远大于通胀贬值。

2、运用金融知识进行科学合理的家庭投资理财可以有效的提高我们的经济收入,规划我们高质量的生活。由此我们更加深深体会到知识就是生产力这个深刻的科学道理。

3、我们仅仅学习了比较基础的金融知识,要想用金融知识解决社会生活中复杂应用还是有许许多多的困难,这就需要我们规划今后的学习目标和方向,努力刻苦学习科学知识,为更好的建设我们美丽强大富饶的祖国奋斗。

参考文献

[1]张力 李晓冬 张伟伟主编《证券投资学》

中国商业出版社 2016年9月第1版

[2]张力 李晓冬主编《证券与期货》

中国商业出版社 2014年1月第1版

[3]商务印书馆辞书研究中心《新华成语词典》

商务印书馆出版2015年4月第2版

[7]《2018中国城市家庭财富健康报告》 广发银行 西南财经大学2019年1月发布

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